Пошаговая инструкция как купить квартиру по семейной ипотеке в 2025 году
- Проверить себя по следующим критериям:
- есть хотя бы 1 ребенок до 6 лет включительно. Как только исполнилось 7 — до свидания
- есть 2 детей до 18 лет и вы живете в городе с численностью до 50 тыс. человек (МО и ЛО не входят)
- есть ребенок инвалид до 18 лет
- не брали семейную ипотеку или брали до 25 декабря 2023 года
- вы — гражданин РФ
- ваш возраст - от 18 лет на момент получения кредита и не старше 75 на момент закрытия
- Маткапитал или маткапитал + собственные средства покрывают не менее 20,1% от стоимости квартиры
- Изучить рынок недвижимости и выбрать примерный вариант для расчетаПо семейной ипотеке вы можете купить:
- квартиру в новостройке
- квартиру на вторичке, если в вашем городе не строится новое жилье
- жилой дом с участком ИЖС только у юр. лица
- участок ИЖС и построить на нем дом по договору подряда с юр. лицом
- рефинансировать ипотечный кредит, полученный на общих условиях, если выплачено не менее 50,1% от суммы долга (по факту такая услуга — большая редкость)
- Оценить свои накопленияМаксимально вы можете взять кредит на 6 млн рублей — в регионах РФ и на 12 млн в Москве и Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях.
Соответственно, если вы запрашиваете максимальную сумму, первый взнос должен быть не менее 20,1% от стоимости недвижимости.
Это около 1 507 500 руб. для регионов, и 3 015 000 руб. для Москвы и Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей.
Можно попросить и еще больше денег, но ставки на превышающую лимит в 6 или 12 миллионов сумму будут выше и первый взнос в таком случае должен быть 30,1%, а не 20,1%. - Рассчитать примерный ежемесячный платеж по семейной ипотекеДля этого можно зайти в любой ипотечный калькулятор, мне нравится Домклик, и задать:
- стоимость квартиры,
- сумму первого взноса,
- срок кредита,
- указать, что ипотека семейная, или вручную проставить ставку 6%
Помним, что все расчеты приблизительны. На них может накрутиться доп. услуги банка. Но может применяться и скидка от застройщика.
Окончательный расчет вы получите только после проработки конкретного варианта с риэлтором. - Проверить свою кредитную историюВыписку по всем своим кредитам бесплатно 2 раза в год можно заказать через Госуслуги.
Убедитесь, что вы в зеленой зоне. - Оценить вероятность выдачи кредита по доходамОбычно банки рассчитывают платежеспособность таким образом:
(Сумма предполагаемого платежа по ипотеке
+
сумма, которая выплачивается по другим кредитам
+
17 000 руб. на каждого несовершеннолетнего ребенка
+
10% от лимитов всех кредитных карт, даже если ими не пользуются)
*2
= необходимая сумма дохода в месяц
Конечно, это расчет приблизительный, но на него можно опереться, чтобы прикинуть, дадут ли вам ипотечный кредит. - Оценить свои возможности по платежам в месяцИдеально, если вы ведете учет своих финансов в каком-то приложении и знаете, сколько и на что вы в среднем тратите.
Понимаете, что у вас есть средства на жизнь с запасом.
Или знаете, откуда в случае временных трудностей может прийти помощь.
Или понимаете, каким способом вы сможете дозаработать в случае чего.
Тогда вы можете понять, в пределах какой суммы ежемесячный платеж будет для вас если не комфортен, то вы с ним точно справитесь. - Начать действоватьЕсли по всем параметрам вы на первый взгляд проходите, значит пора браться за дело.
Можно самостоятельно, но проще и надежнее с риэлтором, и вот почему:
Чем в этом занимательном процессе вам поможет риэлтор?
- Прояснит ваши задачи, впишет вашу идеальную картинку в реальный мир — вы поймете, сможете ли вы без иллюзий и напряжения купить квартиру уже сейчас и как ее можно будет использовать через 5−10 лет.
- Проверит вас еще раз по всем критериям подходящести для семейной ипотеки, ибо есть нюансы.
- Подберет варианты для покупки. Не все условия от застройщиков прописаны на сайтах черным по белому.
Не секрет — застройщику нужно продать неликвид, да еще и за полную стоимость кредита, а не с субсидированием, когда самому приходится доплачивать банку % за вас. - Посчитает точно все платежи и доп. расходы, применит все возможные скидки.
- Выберет банки для подачи заявки на ипотеку и оформит заявки.
Риэлтор знает, где сейчас одобряют лучше, где есть скрытые невыгодные для вас условия, где какой пакет документов требуют.
Вам не придется бегать в несколько банков и собирать разные документы в нескольких экземплярах и с замиранием сердца ждать ответ. - Проведет вас за руку по всем этапам сделки, проверит все буквы «Ё» в документах, чтобы из-за нелепых ошибок сделку не приостановили.
- Поможет с приемкой квартиры у застройщика.
- Проконсультирует по налоговым вычетам, которыми можно закрыть от 650 000 до 1 100 000 руб. кредита.
- В случае необходимости поможет с ремонтом, меблировкой и переездом.
- Выгодно продаст вашу старую квартиру или заселит в нее адекватных арендаторов, чтобы арендными платежами вы быстрее погашали ипотечный займ.
Это как если бы у вас появился личный ассистент, который решает за вас все вопросы, а вы только киваете или мотаете головой, ведь финальное решение всегда за вами.
И вот что действительно круто — при покупке новостройки все услуги риэлтора для вас БЕСПЛАТНЫ.
И вот что действительно круто — при покупке новостройки все услуги риэлтора для вас БЕСПЛАТНЫ.
Объясню почему.
Застройщик строит дом.
А есть агентства и агенты, которые работают сами по себе.
Круто, да?
Именно поэтому вы не платите ничего дополнительно риэлтору. Его услуги оплачивает застройщик.
Застройщик строит дом.
- Ему нужно продавать в нем квартиры.
- У застройщика есть свой отдел продаж, это 2−3 человека, которые сидят в будке рядом с объектом и ждут покупателей.
- Им застройщик платит зарплату и % за каждую проданную квартиру.
- Продаж немного, потому что сотрудник отдела продаж просто сидит и ждет клиентов. Зарплату же он все равно получит.
А есть агентства и агенты, которые работают сами по себе.
- Они продают квартиры от всех застройщиков города.
- И чтобы агенты продавали квартиры от этого застройщика тоже, он предлагает им %.
- Тогда у застройщика появляется многотысячный штат продавцов, которому не нужно платить зарплату. Только % от сделки.
Круто, да?
Именно поэтому вы не платите ничего дополнительно риэлтору. Его услуги оплачивает застройщик.
Но есть нюанс — если вы поторопились и начали обзванивать застройщиков, ездить на стройки, что-то выбирать самостоятельно, не удивляйтесь, если риэлтор откажется с вами работать.
Как только вы оставили свой телефон или электронную почту застройщику, вы — его клиент. И риэлтор не получит свой %, даже если провел с вами грандиозную работу по подбору квартиры и одобрению ипотеки.
Имейте в виду, что если вы попали к застройщику — он будет всячески нахваливать вам свои объекты, тогда как риэлтор мог бы предложить выбор со всего рынка.
И еще — из 10 пунктов, перечисленных выше, которые сделает для вас риэлтор, застройщик выполнит только пункты 4 и 6 — сделает точный расчет и проведет сделку.
Имейте в виду, что если вы попали к застройщику — он будет всячески нахваливать вам свои объекты, тогда как риэлтор мог бы предложить выбор со всего рынка.
И еще — из 10 пунктов, перечисленных выше, которые сделает для вас риэлтор, застройщик выполнит только пункты 4 и 6 — сделает точный расчет и проведет сделку.
Вот такие казусы случаются при работе напрямую с застройщиками :)
Все понимаете, но все равно страшно?
Расскажу историю из жизни.
Наши друзья, назовем их Саша и Маша, в далеком 2002 году первыми среди всех наших знакомых взяли ипотеку.
Ситуация была для многих знакомая — жили в 1-комнатной квартире в хрущевке на 5 этаже без лифта, родился первый ребенок. Сразу стало тесно, коляску тягать наверх тяжело, ни о каких колясочных в хрущевках речи, как вы понимаете, нет.
Они взяли в ипотеку сразу 4-комнатную квартиру, но, правда, в чистом поле, где стояло 3 построенных дома. Дорога туда была выложена бетонными плитами, перспективы развития района были неясными.
Платеж по ипотеке у ребят составил 1000 руб. в месяц. Для ориентира — моя зарплата на тот момент, средняя по городу, составляла 3600 руб. То есть они отдавали примерно треть зарплаты. Жена в декрете, не работала. Декретных платили тогда копейки, что-то вроде 126 руб.
Кстати, на размер платежей примерно в треть зарплаты и сегодня по статистике выходят все семейные ипотечники. По данным Сбербанка в 2025 году средний ежемесячный платёж заёмщиков по семейной ипотеке составляет 31,4 тыс. рублей.
Платежи по ипотеке — аннуитетные, то есть одинаковые на весь период кредитования.
Саша и Маша взяли ипотеку на максимальный тогда срок — 25 лет.
А теперь внимание!
Конечно, Саша и Маша всю ипотеку давно закрыли. Но если бы платили до сих пор — платили бы 1000 руб. в месяц. Согласитесь, это уже совсем другая 1000 рублей, чем 20 лет назад?
Кстати, средний срок закрытия ипотечных кредитов в РФ составляет 8 лет. Обычных, под высокий %. А семейные закрываются и того быстрее.
Точной статистики по семейным не нашла, но я в этом уверена 😀
Так что смело можно брать ипотеку на максимальный срок, чтобы платеж был комфортным, и досрочно закрывать.
И каждыми 250 рублями, сэкономленными на невыпитом кофе навынос можно хоть каждый день гасить долг, если он на вас морально давит.
Или откладывать на новый счет, если % по банковским вкладам выше вашей семейной ипотеки.
И главное — наслаждаться жизнью в новой просторной квартире уже сейчас, а не в мечтах.
Кстати, через 10 лет район, где до сих пор в своей 4 кк счастливо живут Саша и Маша, полностью застроили, и они оказались в центре самой престижной локации города.
Ситуация была для многих знакомая — жили в 1-комнатной квартире в хрущевке на 5 этаже без лифта, родился первый ребенок. Сразу стало тесно, коляску тягать наверх тяжело, ни о каких колясочных в хрущевках речи, как вы понимаете, нет.
Они взяли в ипотеку сразу 4-комнатную квартиру, но, правда, в чистом поле, где стояло 3 построенных дома. Дорога туда была выложена бетонными плитами, перспективы развития района были неясными.
Платеж по ипотеке у ребят составил 1000 руб. в месяц. Для ориентира — моя зарплата на тот момент, средняя по городу, составляла 3600 руб. То есть они отдавали примерно треть зарплаты. Жена в декрете, не работала. Декретных платили тогда копейки, что-то вроде 126 руб.
Кстати, на размер платежей примерно в треть зарплаты и сегодня по статистике выходят все семейные ипотечники. По данным Сбербанка в 2025 году средний ежемесячный платёж заёмщиков по семейной ипотеке составляет 31,4 тыс. рублей.
Платежи по ипотеке — аннуитетные, то есть одинаковые на весь период кредитования.
Саша и Маша взяли ипотеку на максимальный тогда срок — 25 лет.
А теперь внимание!
- в 2002 году — 1000 руб. составляла 28% зарплаты (при средней з/п 3600 руб.)
- в 2012 году — 1000 руб. составляла около 3% зарплаты (при средней з/п 33 000 руб)
- в 2025 году (прошло 23 года, срок кредитования еще не закончился) — 1000 руб. составляет 1,1% зарплаты, если брать официальную среднюю з/п по СПб 92 000 руб.
Конечно, Саша и Маша всю ипотеку давно закрыли. Но если бы платили до сих пор — платили бы 1000 руб. в месяц. Согласитесь, это уже совсем другая 1000 рублей, чем 20 лет назад?
Кстати, средний срок закрытия ипотечных кредитов в РФ составляет 8 лет. Обычных, под высокий %. А семейные закрываются и того быстрее.
Точной статистики по семейным не нашла, но я в этом уверена 😀
Так что смело можно брать ипотеку на максимальный срок, чтобы платеж был комфортным, и досрочно закрывать.
- С уменьшением платежа, если вам все-таки тяжеловата сумма в месяц.
- Или с уменьшением срока — это математически сильно выгоднее.
И каждыми 250 рублями, сэкономленными на невыпитом кофе навынос можно хоть каждый день гасить долг, если он на вас морально давит.
Или откладывать на новый счет, если % по банковским вкладам выше вашей семейной ипотеки.
И главное — наслаждаться жизнью в новой просторной квартире уже сейчас, а не в мечтах.
Кстати, через 10 лет район, где до сих пор в своей 4 кк счастливо живут Саша и Маша, полностью застроили, и они оказались в центре самой престижной локации города.
Давайте подытожим
- Если вы уже сейчас засыпаете и просыпаетесь с мыслью о новой квартире
- Если чем больше вы изучаете информации, тем больше запутываетесь и почти готовы отказаться от мечты
- Если сомнения в сохранности маткапитала и накоплений одолевают вас
У меня есть решение
Крайне ценное, крайне актуальное и совершенно бесплатное
